运营商加速建设电信网融合支付平台

　　近两年，电子商务迎来了第二个发展好时机，发展潜力巨大。在企业用户层面，越来越多的企业，尤其是中小企业都热衷于通过电子商务平台进行产品营销和在线交易，极大地拓展了信息获取与发布的渠道，降低了经营成本。

　　伴随着电子商务的日益成熟和广泛应用，电子支付平台系统在电子商务中的应用越来越广泛，且已处于核心地位。电信网络融合支付将凭借技术与渠道的双重优势，在即将成为主流的3G时代的电子商务中占据一席之地，成为电信运营企业新的业务增长点。而电信网络融合支付平台的构建也成为电信运营企业抓住机遇，快速发展的首要任务。

　　电信融合支付平台现状分析

　　在中国电信融合支付平台的建设中，部分电信省公司已经在支付工作上进行试点，并规模性推广，但整体也凸显了一些问题。

　　除了目前部分融合支付试点省已实现支付平台的统一，其余非试点省的支付平台仍较分散，支付业务分散在多个业务平台上；不同的建设、经营模式，导致用户感知度不一致、缺乏黏性；资源分散，缺乏统一业务发展模式，各地业务发展水平、营销及支撑能力参差不一，尚未形成全网的规模效益；缺乏业务发展指导规划，各省期待集团公司在业务发展方面提供指导意见；缺乏统一支付品牌，专业运营能力欠缺。

　　电信融合支付平台整体规划

　　在全业务运营背景下，电信融合支付平台对支付的定位，是以移动支付为切入点，整合现网支付平台能力，实现“统一支付品牌、统一银行接入、自有账户管理、集约清分清算、专业团队运营”的总体目标，形成全业务支付的专业运营能力，实现接入网的通信功能与支付功能的分离，把支付能力从目前的各种业务系统中独立出来，形成相对独立的能力引擎和管理核心。

　　为现有增值业务、代收费业务、第三方产品交易，以及即将到来的3G增值业务等提供统一的支付能力。原则上统一支付平台仅提供支付能力，针对用户的应用服务由电信应用系统或其他SP提供。在实际的工程建设过程中，支付平台的应用系统可与统一支付平台一并建设实现，也可以由其他应用系统代为实现。

　　电信融合支付平台服务在电信自有业务对支付功能需求的基础上，将扩展服务于电子商务支付、手机移动支付等业务需求，并具备多种支付手段和渠道能力。远程支付能够支持实现互联网（Web）、WAP、短信、语音支付等应用；现场支付能够实现大额有密联机交易、小额无密脱机交易功能。

　　由于融合支付平台是以电信运营商占据主导权的新兴业务，而支付平台是电子商务资金支付流通的重要环节，平台系统的实用性、稳定性、开放性 、安全性、可维护性等应用功能显得尤为重要。从技术角度上讲，尽量采用成熟的技术，提供7×24小时的稳定服务，系统的可用性应该达到99.9%，即每个月的系统不可用的时间少于1小时，基于业界开放式标准，进行全国统一规划，具备支持业务处理的灵活配置，要求必须对不同的数据和文件进行授权访问，对这些数据和文件进行严格的控制，在系统开发过程中采用统一的编程规范。

　　融合支付平台架构及支付方式

　　电信融合支付平台总体架构分为全国平台、省级平台、社区平台三层体系。全国平台承担支付业务的主要功能，包括支付账户管理、支付处理、清分结算、银行接入等所有功能；省平台主要负责对省级业务的交易数据进行传输转发；社区平台则满足针对行业的具体应用，如图1所示。

　　用户支付方式灵活多样，可以选择互联网支付，也可以选择电话POS、电话语音（IVR）、移动短信、移动WAP、移动RFID等支付。

　　·互联网支付

　　用户通过互联网接入支付平台时，可以对电信业务进行充值/缴费，也可以使用融合支付平台支付网上商城选购的商品。主要的支付场景有：银行卡网上支付，利用融合支付平台的统一银行接口，根据银行卡输入信息的位置，分为网银模式和支付平台模式；在线支付账户（电信自有）网上支付，用户利用申请的电信在线支付账户进行网上支付。

　　·电话POS支付

　　用户通过电话POS接入融合支付平台时，可使用银行卡刷卡支付，支付账单下发到电话支付终端或用户选择支付订单后，通过刷银行卡完成支付。

　　·电话语音支付（IVR）

　　用户通过固话、手机IVR方式接入融合支付平台时，进行以下支付：银行卡（信用卡）支付，通过IVR，利用银行卡（信用卡）开展实名商品（订房、订餐、订机票）的商旅应用或其他应用；在线支付账户支付，利用电信在线支付账户，支付自有业务充值缴费、商品订购等支付应用。

　　·移动短信支付

　　用户通过短信方式接入融合支付平台时，可采用的支付方式如下：银行卡（第三方支付卡）支付，通过短信方式，利用银行卡（第三方支付卡）（可以设定绑定关系）开展电信充值缴费、公共事业费缴费、小额商品购买等应用；在线支付账户支付，利用在线支付账户进行电信产品充值缴费、公共事业费缴费、商品购买等应用。

　　·移动WAP支付

　　用户通过 WAP接入融合支付平台时，可以对电信业务进行充值/缴费商品购买等业务，具体可采用的支付方式有：银行卡（第三方支付卡）支付，通过融合支付平台的统一银行接口支持WAP方式的支付业务；在线支付账户支付，利用在线支付账户支持 WAP上的支付业务。

　　·移动RFID支付

　　用户通过RFID接入支付平台时，采用的是RFID的刷卡支付方式，利用电信在线支付账户支持RFID支付应用。

　　省级平台凸显三大功能

　　融合支付省平台主要负责对省级业务的交易数据进行传输转发，整体功能结构由三大部分组成，包括支付处理模块、系统管理模块、前置模块，见图2所示。

　　支付处理模块：实现省级支付类业务数据的处理，包括支付路由管理、支付事务管理、支付安全管理等子模块。

　　系统管理模块：对省平台的全局信息进行管理维护控制，省平台的管理控制中心对整体系统的安全、稳定、有效地运行进行监督、控制和维护，主要包括日志管理、权限管理、业务监管、版本管理、配置管理和报表管理等子模块。

　　前置模块：主要用于省平台和周边应用系统之间的数据传输、交换与共享，实现外部系统的接入处理功能，完成与全国平台的网络连接和转发，完成与相关业务平台的衔接，主要包括全国平台接入、省业务平台接入、统一充值平台接入、SMS接入、IVR接入、WAP/WEB接入、POS接入和CRM接入等子模板。

　　安全从环境、设备与线路着手

　　在物理层面，安全机制主要包括三个方面：环境安全、设备安全、线路安全。为了将不同密级的网络隔离开，采用隔离技术将外网和内部保护网两个网络在物理上隔离同时保证在逻辑上两个网络能够连通。两个网络能够有选择地交换数据，好像它们直接相连一样，在交换数据过程中，数据是静态的（被动的），不能被执行。

　　在网络安全方面，多个网络层面（外网、停火区和内部保护网）之间均设置防火墙，需要实施相应的安全策略控制，并采用安全检测手段防范非法用户的主动入侵。防火墙1主要用于保证内部网络与因特网互连的安全，实现二者的隔离与访问控制。同时，网络系统的重要主机或服务器的地址使用因特网保留地址，并有统一的地址和域名分配办法，这样一方面解决合法IP不足的问题，另一方面，利用因特网无法对保留地址进行路由的特点，杜绝与因特网直接互连。防火墙2用于维护网络系统内局域网边界的安全，如果使用支持多网段划分的防火墙，可同时实现局域网内部各网段的隔离与相互的访问控制。

　　从应用层安全角度考虑，支付平台的传输安全控制手段可以采用SSL(Secure Socket Layer)，SSL是基于传输层的安全协议，即 “通道安全”，是一种被广泛使用的因特网传输加密标准。该协议向基于TCP/IP的用户/服务器应用程序提供了客户端和服务端的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议通过在应用程序进行数据交换前交换SSL初始握手信息来实现有关安全特性的审查。在SSL握手信息中采用了DES、MD5等加密技术来实现机密性和数据完整性，并采用X.509的数字证书实现鉴别。该协议已成为事实上的工业标准，并被广泛应用于Internet/Intranet的服务器产品和客户端产品中，如Netscape、Microsoft、IBM等公司的Internet/Intranet网络产品已在使用该协议。

　　新型支付推动电子商务革新

　　基于电信网络融合支付是电子商务新型支付方式，也是一种以电信运营商为主导的新兴业务，发展迅速，市场前景广阔。商户、银行、第三方支付和电信运营商在电子商务支付市场这个舞台上扮演着四个不同的专业角色，四个角色都是市场的培育者和发展推动者，其中运营商的电信网络是融合支付的新型综合支付方式的网络技术保障和业务支撑。

　　随着3G电子商务的发展，电信融合支付平台将充分发挥电信行业的基础优势，行业地位将更加明显。电信支付业务将对系统平台的功能应用、网络稳定和安全提出更高的要求，从而促进通信技术的进步和电子商务模式的发展与革新，而融合支付平台的成功应用，将为电信企业带来巨大的经济效益，成为新业务增长点。