趋势观察：移动支付商机，银行业者无不磨刀霍霍

　　利用智能手机消费的移动支付市场逐年成长，根据IBM所发布的调查报告显示，美国2012年整体网络销售，比2011年成长20.7%;此外，根据麦肯锡的研究，台湾一年的帐单支付高达2兆5,400亿元新台币，由于智能手机现在几乎人手一支，未来衍生的移动支付商机，银行业者无不磨刀霍霍。

　　QR扣NFC 付费机制多元

　　万泰银行消金事业群资深副总经理华倩表示，eBay根据旗下支付工具Paypal的表现，显示美国2012年的移动支付销售量，比2011年同期增长153%;同一时间的实体店面销售，却下滑1.8%，显示移动支付的时代已经来临。

　　华倩指出，随着移动支付服务走向跨产业合作模式，包括万泰、玉山、中信银等共五家金融业者，之前与中华电信合作推出“QR扣”信用卡移动支付。

　　由中华电信提供QR Code技术，持卡人透过手机或平板电脑，在实体商店的收银机，或虚拟商店消费结帐后，透过产出的QR Code，可以用包括万泰、玉山、中信等五家银行的信用卡直接支付。

　　万泰银行新上线的「QR扣移动支付服务」的合作商家包括復兴航空、EcLife良兴购物网、叫车通计程车资付款、品韵线上、欧付宝、奇宝科技、 Sonet、植享家等合作，横跨交通运输、美妆保养、饭店订房、线上游戏等多项产业;成功串连包括食衣住行育乐等不同类型，让持卡人将可以用QR Code在各类商家轻松消费付款。

　　除了QR Code的应用，台湾NFC的软硬件功能也逐步到位，电信公司和银行都积极卡位，未来手机使用者只要手机具备NFC的功能，然后将SIM卡更换成加密安全芯片「SWP-SIM」卡，并向信用卡发卡银行申请通过后，就可以用「空中下载」的方式，直接将NFC「数位信用卡」下载到手机中，让消费者只要持手机，就可以用感应的方式付费。

　　利用NFC做为付费机制，使用者还必须下载电信业者特别设计的APP 应用互相搭配，根据不同电信公司的不同设计，每个APP的功能也不尽相同，但不外乎整合会员卡、积点卡、悠游卡等功能。

　　这些透过金融机构与电信业者的跨界合作模式，提供消费者具有弹性的付款选择，让台湾的移动支付迈向创新的里程碑。

　　电子钱包 连结帐户转帐

　　除了QR Code和NFC的具体应用之外，移动支付还包括了电子钱包的功能。

　　华倩指出，第一个获得金管会通过的移动支付工具“X卡”是一种可同时连结存款帐户及信用卡户的支付产品。它将移动支付的工具，储存在手机可用的SD卡中，并下载专属APP一起使用。

　　这让智能手机同时具备电子钱包的功能，在消费扣款时，使用者可以透过APP，选择从帐户转帐或信用卡付款。

　　针对使用者最关心的交易安全问题，华倩表示，X卡在交易讯息的传输过程中仅有虚拟帐号，没有身分证号、存款帐号、信用卡号等任何个人资料，安全上更胜一般网路上的交易，无个资外洩之虞。

　　X卡移动支付服务，目前的使用范围，包括搭乘高铁、转帐、缴交生活帐单、爱心捐款、线上游戏扣款、线上3C购物消费，并和计程车叫车平台「叫车通」合作，目前全台约有3,000台计程车已加入「叫车通」，X卡客户将可使用手机叫车、支付计程车资，支付车资时还可选择以帐户或信用卡付款，全面享受智能手机带来的便利。

　　随身ATM 智能机一指搞定

　　移动支付除了电子钱包的付款和刷卡功能，银行将智能手机打造成“随身的ATM”也是趋势之一。

　　华倩表示，除了不能吐钞票，银行所提供的手机ATM功能，其实已经和一般的提款机差不多，使用者只要输入六位数密码，就可以在智能手机上，随时随地一指搞定约定和非约定转帐、各种帐单缴款、缴税、余额查询等。不仅私密性更高，在叁更半夜才想到今天是最后缴款日时，躲在被窝裡一样可以转帐缴款。

　　目前多数金融业者的移动银行、网路银行，仅能提供约定转帐，不过许多习惯在网路上购物、交易的消费者，转帐的对象可能都是非约定商家，消费者必须透过实体ATM，或以电脑搭配读卡机，才能顺利完成交易。

　　但现在已经有少部分的银行业者，将ATM除了领钱之外的功能，全部移植到智能手机上，在可预见的未来，利用手机处理各种金钱往来交易，将会是非常普遍的事情。