钱袋网孙江涛：远程手机支付更适合中国市场

　　2010年年底，牵动中国电子支付行业神经的牌照问题终于有了清晰的眉目，17家企业进入央行公示程序的申报名单，支付宝、银联、快钱等第三方支付企业均入围，首批牌照也将从这17家企业中产生。在17家企业中，分别包括北京6家，上海6家，深圳2家，杭州、广州、海南各一家。

　　根据央行2010年年6月发布的新规，在2011年9月1日前，逾期未取得“支付牌照”的非金融机构将无法继续从事支付业务，引发业内大批企业争相递交申请材料。

　　首批入围名单公布后，结果让业既意料之中又意料之外。支付宝等第三方支付企业无悬念入选，中移动旗下联动优势落选爆冷，而最大的黑马则是“新秀”钱袋网。

　　摸索手机支付近5年的“新秀”

　　在搜索引擎上搜索“钱袋网”，媒体报道并不多。钱袋网执行董事孙江涛也是近期才在公开场合露面多起来。孙江涛对记者表示，钱袋网已经在手机支付领域中摸索了快五年时间，过去一直很少通过媒体宣传自己的业务。

　　2009年下半年开始，不论是运营商还是银行系统，都对手机支付领域摩拳擦掌。孙江涛感觉手机支付在中国市场已经开始火起来。与其他“凑热闹”的企业不同，孙江涛及其团队一直在手机支付行业里做着准备，“这种辛苦的准备突然迎来了行业快速发展的机会”，孙江涛无比欣喜。

　　在五年时间内，孙江涛的团队一直专注于手机支付的硬件解决方案和第三方服务方案，并形成了一整套成熟的手机支付上的解决方案。“这几年我们一直在努力实现如何打通金融机构后台的支付，能让用户方便地在手机上完成自己账户远程的操作，比如说转帐汇款，信用卡还款，电子商务消费交易的确认，让用户非常方便地在手机上实现安全和容易的支付解决。”孙江涛如是介绍自己公司的业务。

　　近场手机支付短期内难发展

　　手机支付从技术角度来说分为两大方向，一个是远程支付，一个是近场支付。

　　在日韩地区，手机近场支付较为流行并且十分成熟。一般的模式是在手机卡里内置RFID芯片或将RFID芯片贴之手机上，通过读卡器识别RFID芯片信息来完成支付，一般以小额支付为主。

　　在孙江涛看来，日韩地区之所以近场支付能够发展如此成熟，很大的原因在于这些地区的运营商和银行之间的合作非常紧密，譬如韩国运营商SK有自己投资的银行，日本NTT DOCOMO也同样如此。“运营商的想法和思路非常容易和银行的金融产品结合起来，银行的想法也很容易让运营商配合，这样非常容易搭载手机去做金融服务。”

　　而在中国，运营商与银行之前的合作仍然处于基础阶段。很多业内人士及媒体都认为认为二者之间的利益分配不均导致中国手机支付市场一直并未有太大发展。

　　孙江涛认为日韩发展手机支付另外一个重要原因在于这些地区的城市化进程发展较快。这给终端POS的铺设创造了非常便利的条件，手机近场支付的布局要比中国容易得多。

　　中国的现状并不很乐观。拿传传统磁卡POS机为例，虽然已经有300万台左右，但普通的银行卡用户会发现自己在很多商店无法刷卡消费。就算在北京这样的大城市，稍微小一点的便利店都无法刷卡。对于手机支付而言，需要铺的面更大，要想把现场支付读卡器收单的设备铺得非常到位，铺得非常广阔，投入非常庞大。

　　远程手机支付更适应中国市场

　　孙江涛坦言自己并不看好短期内中国近场手机支付的发展，而诸如手机贴芯片的小额近场支付更无法称之为真正意义上的手机支付。相比之下，孙江涛更看好远程手机支付发展的前景。

　　目前中国手机用户已达8亿之多多，每年都以几千万的用户数量在增长，手机功能也越来越丰富，随着3G的到来以及无线互联网蓬勃发展，越来越多的用户需要通过手机来完成交易和支付。从厂商到用户用户也好，都非常急迫地需要在手机上与其银行账户产生互动，既安全，又方便地操作自己的账户。这些需求给手机支付行业带来巨大机会。孙江涛表示自己的公司在未来主要把重点精力放在手机的远程支付上。

　　清晰地产品和商业模式

　　目前，钱袋网主要的产品是一张非常超薄的SIM卡，“这张卡可以贴在任何手机的SIM卡上，方便完成手机支付。”孙江涛介绍道。通过与中国银联合作，只要带银联标志的银行卡都可以绑定在钱袋网SIM卡芯片上。芯片卡主要通过银行进行对外的发售和对外的发行，用户在金融机构领到这张卡，可以方便地把自己的银行卡绑定到这张芯片上，能够通过手机操作自己任何一张银行卡。

　　用户将钱袋网的超薄SIM卡贴在自己手机SIM卡上，如同PC机上插了一个USB一样，之后用户不需要安装任何软件，在手机上STK的菜单里，转帐、汇款、消费交易等应用全部展现出来，甚至在商城上实现一些购物。

　　如其他第三方支付企业一样，在每一笔支付和清算过程中会有交易的佣金，钱袋网通过收取佣金盈利。孙江涛表示未来会更多地给商家提供更多的服务，在商家营销推广和商家用户最终的结算过程中，给商家提供一些增值服务，在这些增值服务中获取自己应该得到的利益。

　　手机支付的标准和监管之争

　　中国手机支付标准之争早在几年前就已开始，当时手机支付业务处于试点，由于技术标准不成熟、商业模式不确定、政策规范不完善，手机支付业务并没有取得实质性的进展。随着3G网络的建成以及移动互联网的快速发展，市场的巨大需求和潜力让运营商以及银行机构燃起了手机支付的巨大热情，纷纷试点推广手机支付试点,巨大的产业利益让各方的手机支付标准之争愈演愈烈。

　　在孙江涛看来，无论是央行还是银联一直主导着中国的支付发展，所以它们当之无愧的应该成为支付标准的核心设计者或者说是管理者。同时由于手机支付是要跟手机有很大的关系，而手机支付无论如何都需要运营商的通道，所以在手机支付的技术和通信相关来说，当然也离不开运营商的贡献。

　　“一个为主，一个为辅，手机支付这个手机是一个前面的形容，是一个定语，最终的核心词还是支付，支付在国内应该是央行或者是银监会这样的金融机构主导，他们也这么多年以来积累了非常多的经验，管理银行都管理了几百家，要远远难于手机支付的标准。”孙江涛坦言，对于管理机构来说，制定一套关于手机上的支付标准，并不是是多难的一件事情，只要在主管金融机构和运营商能够达成一些更好的一种合作，可能这个标准会很快地出来。从技术标准来说，运营商及银行系统底下的一些研究机构都做了非常多的工作，“现在的问题只是什么时候把这些标准发布出来。”

　　对于中国手机支付未来的发展，孙江涛认为2010年时中国手机支付的发展元年，今年和明年将会有爆发式发展，他希望自己的团队能在在这个快速发展的机会过程中抓住属于自己的一个机会。